Как банкротство физлица влияет на созаёмщика по тому же кредиту?

Ваше банкротство не освобождает созаёмщика от его собственной ответственности по кредиту — это принципиальный момент, который важно понимать заранее, поскольку солидарная ответственность созаёмщиков означает, что каждый из них отвечает перед банком независимо от финансового положения и юридической судьбы другого.

Правовая природа солидарной ответственности созаёмщиков. Гражданский кодекс РК устанавливает, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, — применительно к вашей ситуации это означает, что банк как кредитор по общему ипотечному обязательству вправе требовать полного погашения задолженности от вашего созаёмщика, независимо от того, что вы одновременно проходите процедуру банкротства и, возможно, будете от этого долга освобождены по её итогам.

Что происходит с вашим личным обязательством по кредиту в рамках процедуры банкротства. Банк заявляет своё требование к вам как к одному из солидарных должников для включения в реестр требований кредиторов вашей личной процедуры банкротства, и в части, приходящейся на вашу долю ответственности (либо в полном объёме требования, если банк выберет предъявить его именно к вам), это требование учитывается и, при недостаточности вашего имущества, по итогам процедуры может быть списано применительно именно к вашей личной обязанности его платить.

Что при этом происходит с обязанностью вашего созаёмщика. Списание вашего личного долга в рамках вашей процедуры банкротства никак юридически не освобождает созаёмщика от его собственной обязанности перед банком по тому же кредитному договору — банк по-прежнему вправе требовать от него полного погашения оставшейся задолженности по кредиту, поскольку солидарная ответственность означает именно независимость обязанности каждого из должников от юридической судьбы обязательства другого. Практически это означает, что если вы освобождаетесь от долга по итогам своего банкротства, вся дальнейшая нагрузка по обслуживанию кредита банк вправе переложить полностью на вашего созаёмщика, если он продолжает быть платёжеспособным и не проходит собственную аналогичную процедуру.

Что это означает для отношений между вами и созаёмщиком, помимо отношений с банком. Гражданский кодекс РК предусматривает право должника, исполнившего солидарную обязанность, на регрессное требование к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого, — то есть если ваш созаёмщик (родственник) будет вынужден полностью погасить долг перед банком после вашего освобождения от обязательства в рамках банкротства, формально у него, вероятно, сохраняется право регрессного требования к вам о компенсации приходящейся на вас доли. Однако практическая реализуемость такого регрессного требования применительно к лицу, только что прошедшему процедуру банкротства и освобождённому от долгов, крайне сомнительна — уточните этот аспект отдельно с юристом, поскольку сама возможность и целесообразность предъявления регрессного требования к недавно обанкротившемуся лицу требует специальной правовой оценки, в том числе с точки зрения того, не будет ли такое требование, в свою очередь, расценено как попытка обойти последствия завершённой процедуры банкротства.

Что важно обсудить с вашим созаёмщиком заранее, до инициирования вашей процедуры банкротства. Учитывая, что ваше банкротство фактически переносит всю финансовую нагрузку по совместному кредиту на созаёмщика, честно и заблаговременно проинформируйте его о ваших планах и о практических последствиях именно для него — это позволит ему заранее спланировать своё финансовое положение, рассмотреть варианты рефинансирования кредита на своё имя единолично, договориться с банком о пересмотре условий с учётом изменившегося состава заёмщиков, либо, при объективной невозможности самостоятельно обслуживать весь кредит, рассмотреть иные варианты, включая, при необходимости, продажу заложенной недвижимости по обоюдному согласию с банком до наступления более критической стадии просрочки.

Что может произойти, если ваш созаёмщик также объективно не в состоянии обслуживать кредит самостоятельно после вашего банкротства. В такой ситуации он также вправе рассмотреть возможность инициирования собственной процедуры банкротства или реструктуризации — эти два процесса (ваше и его банкротство) являются юридически самостоятельными, отдельными производствами, даже если оба связаны с одним и тем же кредитным обязательством, и должны рассматриваться и планироваться отдельно, с учётом индивидуального финансового положения каждого из вас.

Что касается заложенного по ипотеке имущества (если кредит именно ипотечный, как в вашем случае). Судьба самой заложенной недвижимости в рамках вашей процедуры банкротства определяется её ипотечным статусом, о чём говорилось применительно к похожей ситуации, — банк как залоговый кредитор вправе требовать обращения взыскания на неё независимо от общего иммунитета единственного жилья, если оно является предметом залога именно по этому кредиту. Это отдельный, самостоятельный вопрос, который стоит обсудить и с созаёмщиком, и с банком заблаговременно, поскольку от его решения зависит, останется ли заложенная недвижимость за созаёмщиком единолично (при его согласии и возможности продолжать обслуживать полный размер кредита) или подлежит реализации в рамках вашей процедуры банкротства с соответствующими последствиями для обоих совладельцев, если недвижимость оформлена в общую собственность.