Как разделить полис накопительного страхования жизни с выкупной суммой?

Накопительное страхование жизни по своей экономической сути сочетает страховую защиту с накопительным элементом, и именно накопительная часть — выкупная сумма — представляет имущественную ценность, подлежащую учёту при разделе совместно нажитого имущества супругов, несмотря на договорную (страховую) форму актива.

Правовая основа. Статья 33 Кодекса «О браке (супружестве) и семье» относит к общей совместной собственности имущество, нажитое в браке, — страховые взносы по накопительному полису, уплаченные за счёт доходов супруга в период брака, формируют накопительную (выкупную) стоимость полиса, которая экономически эквивалентна любому иному накопленному в браке активу, например банковскому депозиту.

Что именно подлежит разделу. Не сам договор страхования как таковой (страховая защита неразрывно связана с личностью застрахованного — в данном случае мужа), а именно выкупная сумма — та часть накопленных средств, которую страхователь вправе получить при досрочном расторжении договора либо которая накоплена на момент раздела имущества.

Как определить размер выкупной суммы для целей раздела. Запросите у страховой компании официальную справку о текущей выкупной сумме по полису на дату, максимально близкую к разделу имущества, — страховщики обязаны предоставлять такую информацию страхователю, а при отказе супруга самостоятельно её запросить ходатайствуйте перед судом об истребовании этих сведений напрямую у страховой компании.

Важный нюанс — учёт только той части взносов, что уплачена в период брака. Если полис оформлен до брака либо часть взносов финансировалась из личных средств супруга (добрачные накопления, наследство), разделу подлежит только та часть накопленной выкупной суммы, которая сформирована за счёт взносов, сделанных именно в период брака из общих средств.

Как практически реализуется раздел. Поскольку сам полис и право на страховую защиту, как правило, не могут быть формально переданы или разделены между супругами без расторжения договора, применяется денежная компенсация — супруг, сохраняющий полис, выплачивает второму половину накопленной за период брака выкупной суммы, либо стороны договариваются о досрочном расторжении полиса с разделом полученной выкупной суммы напрямую.

Что важно учесть при выборе между сохранением полиса и его расторжением. Досрочное расторжение накопительного страхования жизни нередко влечёт штрафные санкции или снижение выплачиваемой суммы по сравнению с полным сроком действия договора — оцените, что выгоднее: сохранить полис и получить денежную компенсацию исходя из текущей выкупной стоимости, или настоять на расторжении с разделом фактически полученных денег, с учётом возможных потерь от досрочного расторжения.

Практическая рекомендация. Запросите официальную справку о выкупной сумме и истории взносов по полису с разбивкой по датам, чтобы точно определить долю, приходящуюся на период брака, и включите эту сумму в общий расчёт раздела имущества наряду с иными совместно нажитыми активами.